פריצת דרך בדרך לדירה - ביטוח חיים למשכנתא
החל מ־2026: פתרון ראשון מסוגו לחסם ביטוחי שמנע מנכי צה״ל לרכוש דירה
בשורה משמעותית עלתה לאחרונה בועדת העבודה והרווחה של הכנסת (24.11.2025): לראשונה, המדינה תשלים את העלות הנוספת של ביטוח חיים הנדרש לצורך קבלת משכנתא עבור נכי צה״ל. מדובר בצעד תקדימי, שצפוי להיכנס לתוקף כבר בשנת 2026, ומטרתו להסיר אחד החסמים המרכזיים שעמדו במשך שנים בדרכם של נכי צה״ל לרכישת דירה.
עבור רבים, מדובר לא רק בהקלה כלכלית, אלא בשינוי מהותי ביכולת לבנות יציבות, בית ועתיד.
הבעיה שהובילה למתווה: כשאין ביטוח - אין דירה
בישראל, קבלת משכנתא מחייבת ביטוח חיים. אולם עבור נכי צה״ל רבים, ובמיוחד עבור נכי נפש והלומי קרב, רכישת ביטוח חיים הפכה למשימה כמעט בלתי אפשרית. חברות הביטוח, הפועלות לפי שיקולי סיכון אקטוארי, דרשו לעיתים פרמיות גבוהות במיוחד - ולעיתים אף סירבו לבטח לחלוטין.
המשמעות בפועל הייתה קשה: גם נכים שעמדו בכל תנאי הבנק, והיו זכאים למשכנתא מבחינת הכנסה ויכולת החזר, מצאו את עצמם חסומים לחלוטין בדרך לרכישת דירה - לא בגלל חוסר זכאות, אלא בשל שיקולי ביטוח.
המתווה החדש: איך זה אמור לעבוד בפועל?
הפתרון שגובש הוא מתווה פיילוט, שצפוי להתחיל כבר בינואר 2026. במסגרת הפיילוט:
חברת ביטוח אחת תבטח נכי צה״ל לפי קריטריונים שייקבעו מראש
חברת הביטוח תהיה רשאית להוסיף תוספת סיכון של עד 250% לפרמיית הביטוח
הנכה עצמו ישלם רק את מחיר הפוליסה הסטנדרטית
המדינה תישא במלוא העלות הנוספת, ללא השתתפות עצמית מצד הנכה
כלומר, נכה צה״ל לא יידרש עוד לבחור בין תשלום פרמיה בלתי אפשרית לבין ויתור על רכישת דירה.
למי המתווה צפוי לתת מענה?
על פי ההערכות, המתווה צפוי לתת מענה לכ - 95% מנכי צה״ל המבקשים לקחת משכנתא של עד 1.6 מיליון ש״ח לצורך רכישת דירה יחידה. העלות הכוללת למדינה מוערכת בכ -15 מיליון ש״ח בשנה - סכום שנחשב נמוך יחסית להשפעה החברתית הרחבה של המהלך.
חשוב לציין כי מדובר בפיילוט, ולא בפתרון מעוגן בחקיקה קבועה. עם זאת, עצם ההתחייבות התקציבית והיישום המיידי מסמנים שינוי תפיסתי משמעותי.
ומה לגבי הלומי קרב ונכי נפש?
אחת השאלות המרכזיות שעלו בדיונים נוגעת להכללתם של הלומי קרב ונכי נפש במתווה. מאחר וביטוח חיים מבוסס גם על שאלת היציבות הרפואית והנפשית, הובע חשש כי חלק מהנכים בקבוצה זו יתקשו לעמוד בקריטריונים.
עם זאת, הובהר כי:
- לא מדובר בהדרה גורפת
- תתקיים בחינה פרטנית של כל מקרה
- במקרים חריגים תפעל ועדת ערר
- נכים שמצבם יתייצב לאורך זמן יוכלו להיכלל בהמשך
המשמעות היא שהמתווה אינו פותר את כל הקשיים, אך כן פותח דלת משמעותית שעד כה הייתה סגורה לחלוטין.
לא רק נכי צה״ל: הרחבה גם לנפגעי פעולות איבה
נקודה חשובה נוספת שעלתה בדיון היא החלת המתווה, בהתאמות הנדרשות, גם על נפגעי פעולות איבה. קבוצה זו מתמודדת עם חסמים דומים בשוק הביטוח, וההחלטה להרחיב את הפתרון גם אליה מחזקת את ההיבט הערכי והחברתי של המהלך.
המשמעות הרחבה: שינוי תפיסתי בשיקום
מעבר להיבט הטכני, מדובר בשינוי עמוק בתפיסת השיקום. המדינה אינה מסתפקת עוד בהכרה בנכות ובתשלום תגמולים, אלא נוטלת אחריות גם על החסמים המערכתיים שמונעים מנכי צה״ל לנהל חיים עצמאיים - ובהם דיור.
זהו מעבר מתפיסה של “פיצוי” לתפיסה של שיקום מלא, הכולל השתלבות בחיים האזרחיים, יציבות כלכלית וביטחון אישי.
סיכום: צעד ראשון בדרך לפתרון קבע
המתווה לביטוח חיים למשכנתא עבור נכי צה״ל הוא צעד משמעותי, גם אם ראשוני. הוא אינו מושלם, והוא עדיין מוגדר כפיילוט - אך הוא מסמן הכרה ממשלתית בחסם אמיתי, והתחייבות לקחת עליו אחריות.
אם יצליח, ייתכן מאוד שהמהלך יורחב, יעוגן בחקיקה קבועה, וישמש מודל לפתרון חסמים נוספים המלווים את נכי צה״ל לאורך חייהם.
לחצו וצפו בהודעת ועדת העבודה והרווחה
