שאלות ותשובות בנושא משכנתא - חלק א

האם אפשר לקבל משכנתא לצורך הרחבת נכס?

בפירוש כן. ניתן לקבל הלוואה בתנאים נוחים מאד לצורך שיפוץ והרחבת נכס קיים.

האם אפשר לקבל משכנתא על נכס להשקעה?

כן. אין הגבלה על מספר המשכנתאות שאדם לוקח בכפוף לאישור הבנק. כל עוד הלווה עומד בקריטריונים אשראיים של הבנק, יקבל הלווה הלוואת משכנתא. היה והדירה יכולה לשמש כבטוחה עבור ההלוואה, אין משמעות אם מדובר בדירה למגורי הלווה או לצורך השקעה.

האם המשכנתא ניתנת במסלול ריבית אחד לתקופה אחת?

בפירוש לא. הלווה יכול הלהרכיב תמהיל הלוואה בהתאם לצרכיו האישיים. התמהיל יכול להיות מורכב ממספר מסלולים שונים (פריים, קבועה צמודה, דולרי וכו') וכן יכול הלווה לדרג את המשכנתא ולקחת כל מסלול למספר אחר של שנים.

האם חובה לבצע ביטוח משכנתא?

בנק למשכנתאות מחייב את הלקוח בשני ביטוחים. הראשון, ביטוח חיים של הלווים והשני, ביטוח הנכס. מטרת הביטחים היא להגן על הבנק במקרה של מות הלווים (או אחד מהם) ונזק לנכס מכל סוד שהוא. במקרים מיוחדים מוכן הבנק לוותר ביטוח החיים. עלות הביטוח יכול לנוע בין 150 ₪ ועד 1,000 ₪ תלוי בסכום ההלוואה, גיל הלווים ומצבם הבראותי.

האם כדאי לקחת משכנתא בריבית קבועה או בריבית משתנה?

שאלה זו צריכה להיבחן בכפוף לפרופיל הפיננסי של הלקוח, הכנסותיו, הוצאותיו והרצון שלו ליטול סיכון במשכנתא. יש להבחין בין הלוואות קבועות צמודות למדד או כאלו שאינן צמודות למדד וכן בין משתנות צמודות למדד ומסלול הפריים שגם הוא משתנה אבל יננו צמוד למדד. לסיכום, אין תשובת בית ספר לשאלה זו ויש לבצע בחינה של האפשריות בשוק מול פרופיל הלקוח.

האם כל אחד יכול למחזר משכנתא?

אף אחד לא כבול למשכנתא שהוא לקח. ניתן לפרוע את ההלוואה בתנאים שנקבעו בחוזה ההלוואה. ישנם מסלולים שמחייבים תשלום של עמלת פירעון מוקדם לשם סגירת ההלוואה. יש לשקלל בבדיקת הכדאיות את עמלת הפירעון המוקדם ולראות שישנה כדאיות גם לאחר תשלום העמלה.

האם לאחר מכירת הדירה חייבים לפרוע את המשכנתא ?

התשובה העקרונית היא כן. במקרים מסויימים יתיר הבנק למשכנתאות הפקדה של כספים בחשבון סגור כאשר ההפקדה היא של סכום הגבוה ב 10% מהחוב לבנק. הסדר זה הוא לתקופת ביניים עד שיקנה הללוה נכס חדש וישעבדו עבור ההלוואה.

האם קבוצת רכישה יכולה לקבל משכנתא?

כן. קבוצת רכישה יכולה לקבל מימון באמצעות בנק למשכנתאות. למותר לציין כי המימון מותאם לכל קבוצה בהתאם לעסקה. חברת משכנתאות פועלת להשגת המימון האופטימאלי עבור קבוצת הרכישה ובמקביל מבצעת החברה את כל הפרוצדורות בין הבנקים והגורמים הרלוונטיים עד לקבלת מלוא סכום המשכנתא ע"י אחרון הרוכשים והורדת כל נטל השגת המימון ממארגן הקבוצה.

האם קיימות הטבות למשפחות חד הורית במשכנתא?

המדינה קבעה מספר קריטריונים במתן הלוואת זכאות. אחד מהקרטריונים הינו מצב משפחתי ומספר הילדים. שכלול של כל הפרמטרים הרלוונטים קובע את גובה ההלוואה שתקבל המשפחה באמצעות הלוואת הזכאות.

האם תושב חוץ יכול לקבל משכנתא על נכס שרכש בארץ?

כן, תושב חוץ רשאי לקבל משכנתא מבנק ישראלי עבור רכישת נכס בארץ. כמובן שעליו לעמוד בקריטריונים הנהוגים בנקים למשכנתאות בדומה לכל לווה (הכנסות, היסטוריית אשראי וכו').

בין לקוחותינו משכנתאות נמנים לווים תושבי חוץ שמבקשים לקבל מימון מבנק ישראלי לרכישת נכס בישראל. השירות יכול להינתן ללקוח בזמן שהוא שוהה בחו"ל והחברה מנהלת עבורו את כל התהליך של לקיחת המשכנתא. במקרים מסוימים החברה מנהלת לתושבי החוץ את ההלוואה מבלי שהלווה מגיע לישראל כלל. לחברה נותני שירות הדוברים אנגלית ברמת שפת אם.

האם תושב קיבוץ/מושב שיתופי שבונה בית בתוך שטח המחנה יכול לקבל משכנתא ?

הלוואת משכנתא בהגדרתה ניתנת אך ורק כנגד שעבוד הנכס של הלווה. במקרה זה חבר הקיבוץ לא יכול לשעבד את הנכס מכיוון שהוא בבעלות האגודה השיתופית עד לסיום הליך שיוך הנכסים. לאחרונה החליטה המערכת הבנקאית לבחון מתן הלוואות שבאופיין דומות להלוואת המשכנתא, כלומר הלוואות גבוהות יחסית, לפרקי זמן ארוכים ובריביות נוחות יחסית. חברת משכנתאות הקימה מחלקה ייעודית בהובלת מר צבילי בן משה, בה מיטב המומחים בתחום, שכל יעודה הנו ליווי הקיבוצים עד לקבלת הכסף על ידי חברי הקיבוץ. המחלקה הייעודית כוללת כלכלנים, עו"ד ואנשי תפעול אשר בקיאים ומנוסים במגזר החקלאי.