חמש טיפים שיחסכו לכם כסף - מדריך לניהול כלכלת המשפחה

1. רישום קפדני של ההוצאות וההכנסות 

השליטה על המספרים היא ה- א', ב' בניהול נכון של כלכלת המשפחה. כמה כסף נכנס לחשבון הבנק מידי חודש וכמה כסף יצא ממנו מידי חודש - היא אחת התובנות החשובות ביותר. לכן על-מנת לדעת לאן הכסף "נעלם" צריך לעשות רישום מדויק של כל ההוצאות שלנו.

רישום של ההוצאות מומלץ לעשות בקובץ אקסל או באפליקציה בטלפון החכם בה ניתן לרשום כל הוצאה והוצאה (גם תשלומים עתידיים) ולקבל הערכה כמה כסף פנוי נשאר לנו בכל רגע נתון. באפליקציה הרישום נעשה לגבי כל חודש וחודש – כאשר ניתן לצפות בנתונים מהחודשים הקודמים. אפליקציה מומלצת היא: iBudgetPro-il 

השליטה על המספרים תעזור לנו מצד אחד לקבל מידע על כל ההוצאות כשהן מחולקות לנושאים כמו למשל: דיור, תחבורה, הלוואות ומשכנתאות, ביטוחים, בילויים, הוצאות אישיות וכד'. ומצד שני להבין לאן הכסף "הולך" והאם אנחנו נמצאים במינוס או בפלוס מידי חודש.

המטרה הראשית היא להגיע לעודף כספי מידי חודש שמיועד לחסכון ולהוצאות לא מתכוננות.

עכשיו שאנחנו יודעים מהן ההוצאות הקבועות שלנו וכמה כסף הוצאנו מידי חודש – נוכל לדאוג ולהקטין את ההוצאות הקבועות ועל-ידי כך להגדיל את העודף הכספי החודשי. 

2. מחזור הלוואות ומשכנתאות

ההוצאה החודשית הקבועה הגבוהה ביותר במרבית משקי הבית היא תשלום עבור הלוואות ומשכנתאות. תשלומי ההלוואות והמשכנתאות כוללות תשלום: קרן + ריבית + הצמדה. מאחר והריבית וההצמדה הם נתונים גמישים שמשתנים כל הזמן, בהתאם לתקופה (קיימת תקופה בה הריבית נמוכה, האינפלציה רגועה או ההפך). 

מומלץ מאוד לבדוק את האפשרות למחזר את המשכנתא. במילים אחרות, בחירת מסלול משכנתא שיקטין את הריבית ו/או יביא לביטול ההצמדה למדד המחירים לצרכן. שינוי כזה יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים ולהקטין את ההחזר החודשי שלכם.

ייעוץ על מחזור משכנתא ניתן לקבל מאחד מעשרות יועצי משכנתא שמתמחים במחזור משכנתאות, יועצי המשכנתאות חשופים למידע באיזה מוסד פיננסי ניתן לקבל את התנאים הטובים ביותר. במקרים רבים יועצי המשכנתאות יעשו עבורכם מכרז ריביות וישיגו עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר.

אנו ממליצים לפנות לחברינו, אלעד קופרשטיין שנפצע במלחמת לבנון השנייה, לאחר פציעתו למד אלעד ניהול השקעות ועבד בכלל פיננסים כמנהל קרנות נאמנות. בשנת 2012 פתח אלעד את חברת קופרי השקעות יחד עם שותפו נדב גולדמן. 

לאורך השנים מאז הפציעה ובזכות הידע הפיננסי שצבר, עזר אלעד לשקם כלכלית מאות נכי צה"ל.

לפנייה לאלעד לחצו כאן >>

3. הקטנת תשלום דמי ניהול חשבון

תשלום דמי ניהול חשבון בנק נמצא ברשימת ההוצאות הקבועות של רוב משקי הבית. האם מדובר בהוצאה שניתן להקטין אותה? התשובה לכך היא בוודאי שכן !

כאשר אנחנו מדברים על תשלום דמי ניהול חשבון - הכוונה שלנו היא לכלל העמלות שהבנק גובה מאתנו עבור ניהול חשבון הבנק. לרבות: עמלת ניהול חשבון, עמלת הקצאת אשראי, ריבית על יתרת חובה וכד'.

א. עמלת הקצאת אשראי:

במידה ואתם מנהלים את כלכלת הבית בצורה נכונה, אין שום סיבה בעולם שתעמדו ביתרת חובה בחשבון הבנק. רבים מחברינו שפתחו חשבון בנק ביקשו מסגרת אשראי – כאשר עבור אותה מסגרת אשראי גובה הבנק מידי רבעון "עמלת הקצאת אשראי". על מנת לבטל את עמלת הקצאת האשראי עליכם לפנות לבנק בבקשת ביטול.

אומנם מסגרת האשראי שלכם תתבטל, אבל במידה ותזדקקו למסגרת זמנית (לפעמים יש מצבים כאלה), תוכלו לעדכן את מסגרת האשראי בבנק ולבטל אותה מיד לאחר סיום השימוש באשראי.  

ב. ריבית על יתרת חובה:

במידה ואתם עומדים ביתרת חובה בחשבון הבנק שלכם, זה עולה לכם הרבה כסף. לכן חשוב שתדעו כי יתרת חובה (מינוס) היא בעצם "הלוואה" – הלוואה שהריבית עליה גבוהה מאוד ולא כדאית. 

לכן, מומלץ לפעול בשתי מישורים במקביל – במישור האחד לדאוג לאזן בין ההכנסות לבין ההוצאות ומנקודה זו לדאוג שלא להיכנס ליתרת חובה. במישור השני לקחת הלוואה על-מנת לכסות את יתרת החובה. הריבית שניתנת במסגרת הלוואה היא בדרך כלל נמוכה בהרבה מהריבית שהבנק גובה עבור יתרת חובה (מינוס).

לידיעתכם, חברי וחברות ארגון נכי צה"ל, יכולים לקבל הלוואה עד לגובה של 18,000 ₪ בריבית נמוכה במיוחד במסגרת הזכויות שניתנות על-ידי ארגון נכי צה"ל. לקבלת הלוואה עליכם למלא טופס בקשה ולהעבירו למחוז אליו אתם שייכים.

לרשימת מחוזות הארגון ודרכי התקשרות עמן – לחצו כאן >>

ג. עמלת ניהול חשבון:

הבנק גובה מלקוחותיו עמלה לניהול חשבון הבנק. העמלה מורכבת מעמלה מינימום + עמלה על כל פעולה שנעשית בחשבון הבנק. על מרכיבי העמלה ניתן לנהל מו"מ מול הפקיד בבנק. כאשר עמלת המינימום המקובלת עומדת (נכון לחודש מאי 2022) על 6.80 ש"ח לחודש.

במידה ואתם עומדים ביתרת זכות, ידכם על העליונה. אתם לא חייבים כסף לבנק ולכן הבנק יודע כי אתם יכולים לעבור לבנק מתחרה (אחר) שמציע לכם עמלה נמוכה - בכל עת. במיוחד עכשיו כשבנק ישראל העביר את הרפורמה שהקלה על מעבר בין בנק לבנק – האפשרות שלכם להצליח במו"מ מובטחת.

עשרות חברות וחברים ניסו והצליחו להוזיל את עמלת ניהול חשבון הבנק באופן משמעותי. לצורך הקטנת עמלת ניהול חשבון הבנק צריך רק! לעשות טלפון, לשלוח הודעה לפקיד הבנק ולהמתין בסבלנות. במידה ותהיה בידכם הצעה מבנק מתחרה – הצעה זו תקל עליכם בשלב המו"מ מול הבנק שלכם.

4. בדיקת הוראות קבע 

בין שלל ההוצאות החודשיות הקבועות נמצאות גם הוראות קבע – תשלומים שיורדים מידי חודש מחשבון הבנק בד"כ תשלומי ארנונה, חשמל, מים, כבלים, אינטרנט וביטוחים (ביטוח חיים, פנסיה, בריאות, רכב, דירה). 

לרוב מדובר בהוראות קבע שלא התייחסנו אליהם תקופה ארוכה והגיע העת לטפל בהם. בוודאי תהיו מופתעים לטובה בסוף התהליך כאשר תגלו באיזו קלות הצלחתם לחסוך עשרות ומאות שקלים מידי חודש.

א. תשלום ארנונה:

נכי צה"ל (בעלי דרגת נכות 10% ומעלה) זכאים להנחה בארנונה ע"פ הוראת אגף השיקום 80.04 אישור להנחה מארנונה לנכים. ההנחה בגובה של 66% מחושבת לפי גודל דירה של 70 מ"ר. (כלומר, אם בבעלותך דירה ששיטחה 100 מ"ר תקבל הנחה על 70 מ"ר ועל 30 מ"ר תשלם מחיר מלא). 

ההנחה גדלה כאשר משפחת הנכה עולה על ארבעה נפשות – במקרה כזה ההנחה ניתנת לפי גודל דירה של 90 מ"ר. לקבלת אישור להנחה בארנונה עליכם לפנות למחוז השיקום שמטפל בכם/

לרשימת מחוזות השיקום לחצו כאן >>

ב. תשלום חשמל:

נכי צה"ל שדרגת נכותם 50% ומעלה, וכן נכי צה"ל שמתקיימים מתגמולים מיוחדים זכאים במקרים מסוימים להנחה בחשבון החשמל. ההנחה יכולה להגיע עד לגובה של 1,200 ₪ בשנה. כלומר 100 ₪ בכל חודש. למידע נוסף, ראה: הזכאות להנחה בחשמל אושרה סופית.

ללא קשר אם אתם נמצאים ברשימת הזכאים להנחה בחשמל - דרך נוספת ופשוטה לחסוך בחשמל ולהקטין את ההוצאה החודשית היא על-ידי שינויים קטנים שכל אחד יכול לעשות בביתו. (1) להחליף את כל נורות החשמל בבית לנורות לד. (2) להחליף את מוצרי החשמל בבית למוצרי חשמל בעלי דירוג אנרגטי A.

ג. תשלום מים:

נכי צה"ל שדרגת נכותם 50% ומעלה, וכן נכי צה"ל שמתקיימים מתגמולים מיוחדים זכאים במקרים מסוימים להנחה בחשבון המים. למידע נוסף, ראה: אושרה ההנחה במים לנכי צה"ל.

ד. ביטוחי חיים ובריאות:

חברות הביטוח מעניקות הנחות שיכולות להגיע לכדי 30% בביטוחי חיים ובריאות ורוב הציבור לא יודע. ההנחה ניתנת רק למובטחים שמבקשים אותה והיא מוגבלת לשנה עד שלוש שנים. לא ביקשת ! לא קיבלת ! 

לכן מומלץ לפנות ישירות לחברת הביטוח או דרך סוכן הביטוח שמטפל בכם ולבקש מהם לבדוק את העלויות החודשיות וכן איזה הנחות הם יכולים להעניק לכם בפוליסות השונות. ההנחות יכולות להגיע לכדי חיסכון של מאות שקלים כל שנה. (בכל מצב לא לבטל פוליסה קיימת מבלי לקבל ייעוץ אצל סוכן ביטוח מורשה).

5. החזרי מס לשכירים

במשך שנים מדינת ישראל רצתה לחוקק חוק שיחייב כל אזרח למלא דוח שנתי (כמו בארה"ב). אחת הסיבות שהחוק לא יצא לפועל הוא לחץ של משרד האוצר. משרד האוצר יודע שבקופת המדינה נמצאים סכומים אדירים – החזרי מס שמגיעים לשכירים.

במידה ואתם שכירים, משלמים מס הכנסה, סביר להניח כי אתם זכאים להחזר כספים מהמדינה ! החזר שיכול להגיע לסכומים של עשרות אלפי שקלים. 

יועצי מס ורואי חשבון רבים מציעים בדיקה להחזרי מס לשכירים. אנחנו בפורטל נכי צה"ל ממליצים לעשות בדיקה חינמית ולוודא האם מגיע לכם כסף מהמדינה. למידע נוסף ראו: החזרי מס לשכירים - בדיקה חינם לנכי צה"ל.

לסיכום

בעזרת כמה מהלכים פשוטים וניהול נכון של כלכלת המשפחה, ניתן להגיע לרווחה כלכלית ולחסוך מידי חודש אלפי שקלים. בכסף שתחסכו תוכלו ליהנות בכל דרך שתבחרו.

בואו לשתף אותנו כיצד עזרו לכם הטיפים וכיצד הצלחתם לחסוך כסף מידי חודש. היכנסו עכשיו לקבוצת הפייסבוק שלנו – פורום פורטל נכי צה"ל.